金融科技成为金融立异与展开的中心动力,是金融不行或缺的重要组成部分,“编制并推进履行金融科技展开规划,拟定金融科技监管根本规矩,辅导和谐金融科技运用”是公民银行重要责任。本文论述了公民银行在进一步加强金融科技研讨规划和统筹和谐、促进金融科技立异规范展开等方面的行动和考虑。

  当时,金融科技成为金融立异与展开的中心动力,是金融不行或缺的重要组成部分。“编制并推进履行金融科技展开规划,拟定金融科技监管根本规矩,辅导和谐金融科技运用”是公民银行重要责任,要依照“守正、安全、普惠、敞开”准则,加强金融科技研讨规划和统筹和谐,强化金融科技立异规范引导,不断进步金融科技运用与办理水平,推进金融科技成为服务实体经济、防控金融危险、深化金融变革的重要力气。

  研讨出台金融科技展开规划

  加强研讨攻关,夯实金融科技理论根底。金融科技作为一门新式学科,金融与科技穿插交融,事务与技能快速迭代,理论研讨尤显重要。推进金融科技展开规划编制作业,有必要深入研讨分析新技能展开现状、远景及潜在危险,分析规矩、研判趋势,理清金融科技展开内涵逻辑。一是安排产学研用各界展开金融科技课题研讨,聚集金融科技热门、要点和难点,加大根底理论、技能运用、业态展开、危险办理等研讨力度;二是推进金融科技研讨中心遵从“共建、共研、同享”准则,环绕金融科技展开共性、根底性、前瞻性问题,加强联合攻关、技能验证、规范化支撑等作业;三是辅导中国金融学会金融科技专业委员会,依照“树立一个学术途径、打造一个职业枢纽、建造一个方针智库”的责任定位,加强研讨成果转化,活跃推进跨范畴协同展开,打造包括政产学研用的金融科技生态环境。

  依托运用试点,探究金融科技实践途径。2018年末,公民银行会同展开变革委、科技部、工信部、人社部、卫健委印发《关于展开金融科技运用试点作业的告诉》(银发〔2018〕325号),在北京、上海、江苏、浙江、福建、山东、广东、重庆、四川、陕西10省市展开金融科技运用试点。要点环绕纾解民营小微企业融资难融资贵问题、进步金融惠民服务水平、增强金融服务实体经济才能、进步金融危险防备和化解才能等方面展开金融科技运用。经过试点总结金融科技实践经验,提炼具有职业性、全局性的运用办法和施行战略,为拟定与推进履行金融科技展开规划探究实践途径。

  理论联络实践,拟定金融科技展开规划。在系统研讨与试点运用根底上,进一步推进理论与实践相结合,研讨编制金融科技展开规划,不断发掘提炼试点中构成的优异做法,验证展开规划办法的可行性与有用性,进一步完善并当令发布,清晰金融科技展开方针、要点方向和首要任务。一起,加速树立健全我国金融科技展开的“四梁八柱”,强化金融业信息技能运用才能,根本建成与金融科技展开相适应的根底设施,促进金融与其他职业数据交融运用,拓宽金融科技工业链,树立健全金融科技监管结构,构成一批合适我国国情的金融科技产品与服务,进步金融服务质效和金融立异生机,推进金融科技迈上新台阶。

  构建金融科技监管根本规矩系统

  活跃加强金融科技监管根本规矩顶层规划,拟定监管根本规矩系统结构,清晰监管根本规矩目录,要点在金融科技立异产品办理、服务途径、信息维护、技能运用等范畴加速拟定监管规矩并当令发布施行,完善立异办理机制,营建有利于金融科技展开的良性方针环境。

  一是加强金融科技立异产品办理。针对金融科技立异产品数量很多、良莠不齐、危险隐蔽性较高级问题和应战,在重复研讨、寻求相关金融安排定见根底上,鉴“监管沙箱”理念,依照容纳审慎准则拟定《金融科技立异产品监管根本规矩》。经过产品信息公示、职业存案、自声明、用户明示等柔性手法,打造市场主体自治、职业自律、社会监督、政府监管协同共治的金融科技办理格式,既清晰监管门槛,又给产品立异预留满足展开空间,防止真实有价值的立异被按捺。在此根底上,广泛听取各方定见,进一步进步监管办法的适用性和系统性,引导和规范金融科技产品立异,实在保证金融科技健康可持续展开。

  二是规范新式金融服务途径建造。当时,客户端软件(APP)和运用程序编程接口(API)成为承载金融服务的新式途径,需求拟定金融客户端软件监管规矩,从身份认证、暗码算法、数据维护等方面提出安全要求,掩盖客户端运用软件规划、开发、发布和维护等环节,树立健全客户端软件安全办理系统。研发商业银行API安全办理规矩,清晰经过API方法对外输出金融服务的办理要求,依据服务类型、事务重要程度、信息敏感性等对不同类别API接口采纳差异化安全防护办法,树立健全API拜访身份认证机制,完成API精细化办理。

  三是强化个人金融信息安全维护。维护好个人金融信息安满是金融危险防备的根底作业,关乎大众切身利益。在国家相关法律法规的根底上,拟定个人金融信息维护监管规矩,清晰掩盖金融信息搜集、传输、存储、运用、毁掉全生命周期的办理要求,从安全战略、拜访操控、安全运转、安全监测与危险点评等方面加强个人金融信息安全办理。安排展开金融信息安全专项查看,经过自查整改、现场核对和抽样检测相结合的方法,推动商业银行、非银行付出安排、清算安排强化事务系统、付出账户、受理终端安全办理,有用防备电信网络诈骗,保证金融顾客合法权益。

  四是加强要害信息技能运用办理。新技能运用为金融服务提质增效的一起也或许引发新危险。为规范引导要害信息技能金融运用,一是编制出台云核算金融运用监管规矩,从技能架构、安全办理、事务连续性等方面提出安全办理要求,强化云核算金融运用技能支撑和安全保证。二是研发机器学习金融运用技能指引,提出根据机器学习的金融运用系统结构,清晰机器学习金融运用技能与安全要求。三是编制区块链金融运用监管规矩,提出区块链金融运用参阅结构、安全规范、点评目标等,为规范区块链金融运用供给支撑。四是拟定根据大数据的危险智能防控技能规范,清晰大数据智能防控系统架构和首要流程,提出数据接入、存储、处理等环节的技能和办理要求。

  强化监管科技运用增强金融危险技防才能

  树立大数据分析校验途径,强化付出受理终端安全办理。针对付出终端产品质量良莠不齐、买卖报文不规范、相关事务系统合规性缺乏等问题,推进建成付出受理终端注册办理途径,归纳运用大数据、加解密、安全单元(SE)等技能,树立付出受理终端全生命周期办理机制,进步付出危险防控才能。事前,加强付出受理终端注册办理,全面收集受理终端的收单安排编码、商户编码、终端序列号、设备类型、布放时刻、地理位置等信息,精确标识付出受理终端身份。事中,经过买卖行为建模和形式辨认等手法,有用鉴别移机、切机、二清、套码等违规行为。过后,树立危险信息同享途径和机制,进步诈骗买卖追溯时效和成功率,加强涉案账户的止付、冻住办理,对反常买卖及时采纳调查核实、危险提示、推迟结算、拒绝服务等风控办法。

  探究运用分布式架构,完成网络付出高效监管。针对非银行付出安排与商业银行多头衔接、买卖链路过长、个别危险积累等问题,建造非银行付出安排网络付出清算途径,会集对接商业银行和非银行付出安排,将非银行网络付出事务由直连形式迁移至网联途径进行一致处理,完成非银行网络付出买卖数据的会集化办理。选用分布式架构系统,有力支撑高并发、大规模买卖数据的处理,消除直联形式带来的信息孤岛,完成付出资金流信息流的可追溯和动态监管,有用进步非银行付出买卖安全性、事务合规性和反洗钱监管才能。

  根据分布式账本技能,加强收据买卖实时监控。针对收据事务中信息不对称、监管时滞等问题,凭借分布式账本技能,树立包括签发、承兑、贴现、转贴现、兑付等全生命周期的金融服务,完成收据买卖行为的不行篡改、不行假造和可追溯,有用增强金融买卖信息的精确性、可追溯性和不行狡赖性,进步金融监管功率,下降安排合规本钱。探究将合规性要求经过智能合约嵌入收据买卖流程,完成可疑买卖自动化阻拦与危险应急处置,增强金融危险防备和处理才能。使用现代科技成果优化金融监管形式,推进监管形式由过后监管向事中监管改变。

  树立移动金融危险监控途径,进步危险监测防控才能。当时,跨部门、跨职业的移动金融危险协同防控机制不健全,金融APP被仿冒垂钓、事务系统被歹意进犯等时有发生,形成多起个人信息走漏、资金失窃等安全事情,给老大众产业安全带来较大要挟。针对上述问题,探究使用自然语言处理(NLP)等手法树立数字化监管规矩库,依托大数据、云核算、人工智能等新式技能安排建造一致的移动金融危险监控途径,使用危险辨认算法和灵敏战略实时监测移动金融事务危险,引导金融安排加强金融范畴客户端软件与门户网站实名制和安全办理,强化API办理,增强移动付出、手机银行、直销银行等事务系统安全监测防护水平,进步对仿冒APP、垂钓网站的处置才能,完成金融危险早辨认、早预警、早处置。

  合理使用金融科技推进金融服务提质增效

  一是依托人工智能技能助力金融服务实体经济。履行《关于进一步深化小微企业金融服务的定见》(银发〔2018〕162号)要求,加强跨地区、跨部门、跨层级数据整合运用,推进商业银行规范使用人工智能、大数据、API等信息技能手法,合理立异智能金融产品与服务,优化信贷流程和客户信誉点评模型,下降金融买卖本钱,进步信贷服务功率,纾解小微企业等实体经济融资难、融资贵难题。

  二是运用生物辨认技能进步普惠金融服务质效。安排商业银行、清算安排在部分地区展开人脸辨认线下付出运用试点,验证人脸辨认线下付出规范的安全性、普适性、齐备性,不断完善生物辨认技能规范系统。履行《移动金融根据声纹辨认的安全运用技能规范》,推进“声纹辨认+动态暗码”多要素认证技能在手机银行、移动付出等场景合理运用,为公民群众供给更快捷、普惠的智能金融产品与服务。

  三是根据付出符号化技能推进条码付出互联互通。安排编制条码付出互联互通职业技能规范,推进条码付出编码规矩一致,构建条码付出互联互通技能系统,完成不同手机APP和商户条码互认互扫。安排商业银行、付出安排、中国银联、网联等,保险展开条码付出互联互通技能验证和运用试点,逐渐打通付出服务壁垒,为公民群众供给更安全快捷的付出服务。

  四是运用API技能增强金融服务浸透才能。推进中国银联、商业银行等完善云闪付敞开途径建造,使用API、符号化等技能向协作安排供给灵敏丰厚的服务接口,整合输出数字化归纳金融与便民公共服务才能,推进公共服务场景转接同享,完成获客形式从“零售”向“批发”转型,引导金融便民缴费公共服务向集约化、快捷化展开。

  五是凭借TEE(可信履行环境)技能优化金融服务受理环境。保险推进手机POS(出售终端)运用,逐渐丰厚手机POS适用场景和事务范围,充分发挥其在支撑小微企业、“三农”等方面的优势;加速推进“卡码合一”运用,力求完成在干流手机全面落地,推进非接付出、条码付出合二为一,促进付出受理环境转型晋级。

(文章来历:清华金融谈论)

(责任编辑:DF381)

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