编者按

  近来举办的国务院常务会议承认了进一步下降小微企业融资本钱的办法。“工农中建交5家国有大型商业银行要带头,保证本年小微企业借款余额添加30%以上、小微企业信贷归纳融资本钱在上一年根底上再下降1个百分点”。

  因为银行信贷供应的添加,本来许多无法从银行取得借款的小微企业,也取得了低本钱的资金。

  21世纪经济报导记者跟从银保监调研团队,赴江浙闽小微企业较为会集的区域,了解了银企运转生态改变。


  小微企业融资难一直是各界重视的要点,21世纪经济报导记者赴江苏、浙江、福建三省小微企业较为会集的区域进行了调研,和企业主、银行业人士进行了交流,了解江浙闽区域小微企业融资的现状。

  在方针的“指挥棒”下,国有大行和中小银行均加大了对小微企业的信贷支撑力度,小微企业的借款取得率大为进步,比方浙江台州还创始了小微企业融资监测与服务机制,动态监测企业融资满意情况。与此一起,小微企业的归纳融资本钱却下降了大约100个BP。

  在小微融资“量升价跌”的布景下,银行怎么做到商业可继续?经银保监会测算,小微企业借款要完结“保本微利”、商业可继续,且不良率控制在3%以下,利率盈亏平衡点应在5%至5.7%。

  在下降本钱方面,银行也是各出“奇招”。

  比方姑苏树立了归纳金融服务途径,引进近百家政府部分数据,经过大数据风控下降小微企业的借款危险;浙江台州经过引进开发性方针性银行批发转贷资金,下降小微企业借款本钱。

  小微融资“量升价降”

  小微融资环境改变,将浙江台州区域作为样本之一来查询。

  台州银保监分局党委书记曹光群通知21世纪经济报导记者,浙江省在台州首先试点小微企业融资监测与服务机制,选取10-20家要点小微园区、10家供应链供应银行、200家科技型小微企业和300家吸纳工作型企业,作为融资监测样本,采纳线上+线下方法,监测每户小微企业融资需求满意情况。

  现在,台州银保监分局已树立首个融资监测点。经过对园区内的小微企业进行盯梢,动态了解小微企业融资规划、投向结构、借款利率、期限、还款方法立异、民间融资及融资危险等情况。

  曹光群表明,了解了企业的融资需求后,台州银保监分局在引导银行稳妥业,依照“一扫而光”准则,树立差异化、分层化、便当化金融服务方案,依照10万元以下、10-50万元、50-500万元、500-1000万元等分层拓宽融资覆盖面。

  数据显现,到2019年3月末,台州市小微企业、制作业借款别离为3211亿元、2132亿元,同比添加14%、9%,小微企业借款、制作业借款增面扩量显着。

  因为银行信贷供应添加,本来许多无法从银行获贷的小微,也取得了低本钱资金。

  台州无线新能源科技有限公司总经理屈荣华表明,该公司每款产品都有自己的知识产权,某几款产品乃至是淘宝的爆款,但囿于资金约束,没有资金购买原材料去扩大出产。

  “我以为银行给我借款的可能性是不高的”,令屈荣华没想到的是,泰隆银行了解到他公司的产品和专利情况后,使用专利权质押借款,仅用了8天时刻,贷了一笔100万元的借款。

  与此一起,小微企业的融资利率也大幅下降,特别是大行供应的资金。上一年以来,浙江省辖的大型银行使用低本钱优势,用好内部资金搬运定价等优惠方针,自动下降小微企业借款利率,数据显现,上一年四季度新发放小微企业借款均匀利率4.98%,较一季度下降0.9个百分点。

  台州银保监分局的数据也显现,2018年台州市1000万元以下借款均匀利率比上年下降0.47个百分点。

  因为大行利率更低,已呈现了部分小微企业借款由中小银行向大行“搬迁”的景象。

  农业银行台州分行副行长牟建华以为,台州以小微企业为主,做小微是金融组织的自主挑选。“现在不做小微,今后将没饭吃”。

  而工商银行台州分行党委副书记张仕乾也坦言:“现在小微企业享受到的利率比一般中大型企业都廉价。”

  中小法人银行在资金本钱上的确较高,不过也自动进行了让利。

  临海农商行董事长王晔伟坦言,“农商行的确本钱比较高,但咱们也是跟着国家方针,对1000万以下的小微企业借款进行自动让利。因为银行和企业是鱼水联系,企业活得好,银行才干活得好。其次,竞赛的视点,要坚持相应商场的份额,也不期望客户丢失”。

  “怎么留下好企业,讲爱情是重要的,除了融资本钱,企业忧虑的便是其他银行有风吹草动抽贷。而咱们农商行有多年的协作,更有安全感”。椒江农商行行长陈小兵也表明,此外,小银行经过精细化处理,本钱还有进一步紧缩和下降的空间。

  凭借政府数据获“首贷”

  还有一个要害,但又普遍存在的情况是,银行对小微实在运营情况无从了解,“不敢贷、不肯贷”;小微企业对银行立异产品了解甚少,“没途径、没门道”。

  对此,姑苏银行董事长王兰凤表明,处理信息不对称要害在于善用互联网途径技能,让银企交流更广泛、更顺畅。从这个视点切入,姑苏银行从2015年年底开端构建起姑苏归纳金融服务途径。该途径交融了财税、工商、环保等78家政府职能部分的信息。经过企业授权,银行可经过途径查询该企业公共诺言信息,对其运营健康情况一望而知。

  据了解,契合条件、具有融资需求的中小企业,均可在这个途径上注册,发布融资需求,与一切接入途径的银行组织完结“无缝”对接。

  现在,姑苏这个途径共有61家金融组织入驻。途径在金融组织对接企业时规划了“抢单”机制,关于企业用户提交的非定向融资需求,最多3家金融组织能够一起发动贷审,经过竞赛促进金融组织进步服务时效,一起企业对接成功后树立点评机制,能够对金融组织产品和服务进行点评。

  姑苏江锦自动化科技有限公司树立于2013年,供应柔性化智能安装系统技能和智能制作全体处理方案,机器人集成服务及自动化设备系列产品,是一家典型的民营企业。

  江锦科技董事长黄冬梅表明, 2017年该公司事务拓宽遇到资金困难,其时因为公司树立时刻短、营收不高,且没有抵、质押物,尽管已具有多项核心技能,并没有得到银行的喜爱。

  黄冬梅表明,在得知归纳型金融服务途径后,抱着试一试的心态,发布了一笔融资需求,姑苏银行第一时刻量身定制了融资方案,在没有典当担保的情况下,仅用了五个工作日便告知已批阅经过300万元借款,一举打破了融资无门的困局。

  像江锦自动化这样的并非个例。科创企业大多处于投入孵化期,银行无法有用把握企业运营情况,对没有协作根底、没有信息堆集的初次借款客户往往持审慎情绪。为破解“首贷”困局,姑苏市政府专门出台了系列扶持方针。比方,树立10亿元诺言保证基金,与银行、担保公司(稳妥公司)以65︰20︰15的份额共担危险,鼓舞银行发放500万以下的纯诺言借款。

  据姑苏银行工作人员泄漏,到本年3月,姑苏归纳金融途径已累计处理融资需求37615项、金额5830亿元,需求项目处理率84.13%,处理率97.04%。途径处理的融资需求中,2122家企业取得了约128亿元的“首贷”资金,触及许多从前得不到银行惠顾的集体。

  从担保方法来看,途径也为越来越多的轻财物企业处理了融资难题,非典当、质押类借款约占50%。从途径企业融资本钱来看,途径对接成功的融资利率根本为基准利率上浮20%-30%,利率约5.5%左右,低于现在企业均匀借款利率约1-2个百分点,比较现在企业均匀借款利率有显着优惠。

  经过记者整理,从途径已注册的企业来看,知识产权类、高新技能类企业算计占比高达84.36%,对其他职业形成了压倒性优势。发布融资需求和已处理的融资需求别离占比到达84.20%和83.95%。

  姑苏银行有关人士表明,该行关于这样的途径形式没有“藏着掖着”,而是活跃向外推广。在江苏省政府的必定与支撑下,姑苏银行承建了省级归纳金融服务途径,并在泰州、扬州、无锡等地建造当地途径。在全国范围内,长春、海南、沈阳、成都、抚顺、十堰等地也应用了此途径技能。

  企业更期望稳住存量借款

  21世纪经济报导记者在调研中也了解到,因为经济下行压力仍在,许多制作型小微企业与从前比较,“开工潮”并未呈现,不少企业主都表明:“关于新增信贷没太大需求,主要是想稳住存量的。”

  台州银保监分局临海就事处主任陈醒狮也表明,流动资金关于小微企业至关重要。现行的半年期、一年期的流动资金无法彻底匹配企业出产运营周期,简单发生“短贷长用”、频频转贷、期限错配等问题,也直接推高了企业融资本钱。

  怎么让小微也平稳续贷或许取得中长期的安稳资金成了火急的需求。

  台州银保监分局党委委员周勤辉表明,该局经过拟定深化小微企业还款方法立异辅导定见,施行“正面清单+负面清单”、“正向鼓励+尽职免责”,负面清单以外的小微企业均能够准入,提早1个月就可完结续贷批阅,清晰不收取任何转贷费用,推进还款方法立异落地。

  2018年底,台州市还款方法立异借款余额682亿元,为企业节省转贷本钱2.4亿元,2019年辅导台州农商银行系统推出的“小微续贷通”事务已发放8.1亿元,惠及308家企业,节省企业转贷本钱240万元。

  “小微长贷通”系列产品是依据企业出产周期与货款回笼的实际情况,配套规划“企业循环贷”“企业分期贷”“企业年审贷”三类中期流动资金借款,最长可到3年。

  临海市佳豪眼镜厂是“小微长贷通”第一批获益企业之一。本年3月,因为流动资金紧缺,向临海农商银行请求借款用于出产运营周转。经实地造访,该行向其发放了“企业分期贷”借款800万元,期限三年,第一年和第二年每年偿还140万,第三年偿还剩下的540万元,以企业的盈余逐年削减借款。

  4月12日,在位于江南大街的浙江韶光电缆有限公司,临海农商银行科技支行上门为公司处理“小微长贷通——年审贷”流动资金借款。

  据介绍,韶光电缆是一家集研制、出产、营销、服务为一体的专业化环保型电线电缆制作企业。近年来,企业产量继续上升,原先在临海农商银行处理的300万元纯诺言借款,每年都需求续贷用于出产运营。

  临海农商银行副行长洪权介绍,一次性发放中期借款,能够从源头上为企业资金周转注入金融活水,有用避免了因为借款期限与企业的运营周期不匹配导致资金断档的问题。

  至于有多大份额的企业能取得续贷?洪权向21世纪经济报导记者表明,将有欠息欠贷等不良记载,出产运营不契合国家工业展开方向或环保方针、运营情况不契合监管要求的企业列入“负面清单”,其他根本能够处理小微续贷通。现在,临海农商行每月到期的小微企业借款70%以上都能够用小微续贷通转贷。

  洪权表明,为了有用防备危险,要求经办客户经理必须在借款之前对请求企业进行全面查询,承认企业资质及出产运营杰出,企业主诺言杰出,抵质押物不存在被查封、冻住等可能性,保证在暂时转贷借款发放后,其能够顺畅办理抵质押物登记手续且正常“续贷”。

  危险是最大的本钱

  众所周知,小微企业抗危险才能较弱,借款不良率偏高。加上单笔借款规划小,银行运营处理本钱也更高。在监管的主导下,小微企业借款利率节节下降。久远来看,怎么完结商业可继续是要害问题。

  在下降资金本钱方面,打通方针性银行转贷的途径。比方,台州银保监分局争夺和推进国家开发银行、进出口银行、农业展开银行与中小法人银行协作,2019年方案添加转借款60亿元,为中小法人银行供应了安稳资金来历。其间,黄岩农商银行已新发放支农支小转借款5700万元,借款均匀利率为6.5%,低于全行各项借款均匀利率2个百分点。

  与资金本钱、运营本钱等比较,危险才是小微企业面对最大的本钱。

  华夏银行常州分行行长鲍蕾坦言,早在2009年开端,总行就将常州和绍兴分行作为中小企业特征试点银行。“我亲身经历了不良带来的困扰,从前账面不良一度高达5.6%-5.8%,现在不良率回落至3.06%。在不良的处置上,咱们也堆集的必定的经历,现在也更有决心来做好小微。”

  曩昔几年,各地都在活跃测验依托“圈、链、集群”概念的供应链形式,比方“互联互保形式”、“商圈工业城形式”等在姑苏吴江、常熟试点施行,但终究均以大面积不良而告终。

  在风控上,近年来许多银行和区域都在探究根据“大数据”。前述姑苏归纳金融服务途径,便是依托政府的供应的威望、海量数据,让银行给予数据,剖析企业相关信息,从而进步风控才能。

  工行台州分行也搭建了网络化监测系统。

  比方,该行在贷后处理方面,设置“出售反常下滑”“用电量反常下滑”“过度融资”“过度对外担保”“反常违约”等贷后要点监测目标,展开日常监测,对要点目标呈现反常的企业及时上门排查,及时防备化解诺言危险。

  不过,与典当、联保等风控手法比较,大数据风控的作用怎么,还需求商场和时刻的查验。

  浙江泰隆银行是一家专心于小微企业金融服务的城商行,该行单户500万以下的占比客户数为 99.82% ,借款余额占比为91.8%。在小微企业借款中,全行户均只要20多万。关于风控,该行也有自己的一套理念。

  泰隆银行行长王官明表明,“小微企业借款,风控我以为不能彻底是线上,信任眼见为实,老祖宗的东西仍是有用的。单笔借款几万元的小小微能够线上,小微仍是要线上线下相结合”。

  当时,民营企业的服务仍是离不开面对面服务,台州银保监分局推广“跑街”+“跑数”普惠形式,便是在进步金融科技之外,让银行成为“跑”的主体,让企业“少跑腿、零跑腿”,监管辅导银行组织树立普惠金融地图,施行街区(社区、村区)的网格化处理。

(文章来历:21世纪经济报导)

(责任编辑:DF387)

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